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#干货分享#如何挑选适合的重疾产品?【重疾产品面面观】

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如何挑选适合的重疾产品?【重疾产品面面观】.mp3

香港保险市场主流产品就是储蓄和重疾险。随着外汇管制政策的收紧,储蓄产品严重受挫,重疾型产品也就自然地成为了各家保险公司的必争之地,市面上重疾险产品多样,这也让大家在挑选产品的时候多少会有一些迷茫。


针对这一点,e代理推出了千聊公开课:”如何挑选适合的重疾产品?【重疾产品面面观】”,教大家如何挑选一款适合的产品。以下是课程节选,分三个部分进行解读:1.市场概况;2.产品的解读及推荐;3.e代理给大家的建议




1. 市场概况

保险公司产品更新换代的速度非常快。2016年之前保诚推出了一个危疾终身保,随后加裕倍安保和加裕倍安保加强版,以超低的费率一直非常受市场欢迎。宏利、安盛和友邦也推出了重疾。

市面上的重疾产品的分类也非常简单,基本上是单次赔付和多次赔付。单次赔付的产品主要有: 加裕倍安保和守护健康危疾全护保;多次赔付的产品主要有:加裕倍安保加强版、守护健康危疾加倍保、富通168,以及活耀人生,等等。


一款好的重疾产品,除了看保障条款之外,保险公司的赔付能力也十分重要。友邦、保诚、富通、安盛和宏利等,无一不是实力非常雄厚的保险公司,超高的偿付比也是让客户对于购买该公司的重疾型的产品也更加放心。




2.产品的解读及推荐


针对客户的一些疑问,特别是过往患病的情况该如何购买重疾险,给大家做一个简单的总结,拒保的疾病包括以下几类:高血压、糖尿病、心脏病,包括家族遗传疾病史,这也是保险公司会考虑的范围;另外,还有一个是两年内切除过肿瘤,也会被保险公司纳入拒保疾病范畴之内。另外,以下症状也有较高可能需要接受体检:乙肝、脂肪肝、甲状腺增生/结节、早产儿或者是吸烟等。不过仍要注意:尽管有拒保和体检的风险,但还是建议客户如实的填写身体的调查问卷,避免最后理赔的时候出现不必要的问题

下面再来说一说费率,我们引入一个新的概念,叫做总赔偿责任率。它代表着某款产品的赔付率。那么用这个赔付率和某款多重赔付的产品与单一产品的保费的对比,来计算这款产品的费率究竟是高了还是低了?

案例:

35岁男性

不吸烟

保额62,500美金

25年缴

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如上图,以加裕倍安保为基准,作为一个单次赔付的产品,在客户不退保的情况下赔偿率是10%,与另外几款多重赔付的产品对比,可以看到加裕倍安保加强版和活耀人生总赔偿责任比和保费比几乎所差都不多,而对比保诚的产品,可以看到虽然保诚产品的赔偿是非常的全面的,但就保费而言,不太划算。


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 看完了费率的对比,我们再来看一下各个产品一些独特的优势,我们加入友邦的多重智倍保,一款有很多市场首创的产品。


1. 良性病变保障,这对近一半曾经患乳腺或者子宫疾病的女性是一个非常好的消息,也是市面上唯一一款她们可以投保的重疾产品。

2. 首创先天性儿童疾病保障对于刚出生而未查出的先天性疾病同样也是可以享受正常的保单赔付。

3. 囊括了早期至晚期的一个糖尿病的并发症填补了市场的一块空白,另外就是免费的付款人保障以及5%的额外身故抚恤金,总体来说还是有非常多的一个市场的首创,那么对于未来重疾性产品可以看到,一定是会往一个越来越全面的方向发展。

产品推荐:


0岁儿童:

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针对零岁的宝宝,投保的年龄越低,费率越低,享受的保障是一样的,且年龄越小越可以看重未来保单分红的收益。我们选择一款相对保障最全面的产品,即便比起一般的产品保费稍高,但差异不会很大,选择最全面的保障才是最重要的,另外缴费年期也不用过长,选择18岁即可,因此,e代理给零岁宝宝推荐的产品是多重智倍保,缴费方式18年缴,建议保额15万美金。


30岁人群:

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30岁的人群,作为家庭支柱承担更多的家庭责任,一份合适的重疾产品是家庭最好的保障。e代理建议选择性价比极高的加裕倍安保加强版。保额建议是在15到20万美金,缴费年期建议是25年,拉长战线在25年内如果得病,也可以豁免后续的保费。


50岁人群:

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针对50岁人群,e代理推荐的是宏利的活耀人生。年龄较大的客户在购买中执行产品的时候,比较容易出现的情况是总保费会大于这个保额,没有体现出杠杆的作用。那么我们给大家推荐的活耀人生这款产品,在50岁的年龄购买,依然是可以达到1.5倍到2倍的保额和保费的杠杆,所以大龄客户主推活耀人生;缴费年期受限于客户的年龄,一般是以短期为主,建议在10年。




e代理的建议


如何挑选一款合适的重疾型的产品

1. 挑选一家有实力的保险公司作为保障;

2. 确定是要选择单次或者是多次赔付的产品,我们建议购买多次赔付的产品,多一份保障,但也没有多多少保费,况且还有合理的一个费率和赔偿率,何乐而不为呢?

3. 根据客户实际的家庭情况来决定所购买的产品及保额缴费年期等。